Wallets
Wallet-Konzepte im Vergleich
Der digitale Euro soll über Wallets genutzt werden – als App der Hausbank, eigenständige App oder physische Karte. Hier die wichtigsten Modelle.
11 von 11 Wallet-Konzepten
Bank-App-Integration
Geschäftsbanken / Sparkassen
- Integration in bestehende Online-Banking-Apps
- Verwaltung eines digitalen Euro-Kontos neben dem Girokonto
- Auf- und Abladen zwischen Girokonto und digitalem Euro
- Möglicherweise Haltelimits gemäß EZB-Vorgaben
Naheliegendes Verteilmodell: Banken und Sparkassen würden den digitalen Euro voraussichtlich über ihre vorhandenen Apps an Kundinnen und Kunden ausgeben.
Eigenständige EZB-nahe App
Eurosystem (konzeptionell)
- Vom Eurosystem bereitgestellte Basis-App als Rückfalloption
- Einheitliche Nutzeroberfläche unabhängig von der Hausbank
- Grundfunktionen für Zahlung und Empfang
Die EU-Kommission hat in ihrem Legislativvorschlag eine grundlegende, kostenfreie Zugangsmöglichkeit vorgesehen. Ob und in welcher Form eine eigene App des Eurosystems angeboten würde, ist Gegenstand der Beratungen.
Wallet für Offline-Karte
Kartenherausgeber / PSPs
- Physische Karte mit sicherem Element zur Wertspeicherung
- Offline-Zahlung ohne dauerhafte Internetverbindung
- Nahfeldkommunikation (NFC) am Bezahlterminal
- Zielgruppe: Personen ohne Smartphone
Eine Kartenlösung könnte den bargeldähnlichen Offline-Charakter des digitalen Euro besonders betonen und Menschen ohne Smartphone einbinden.
Wallet für finanzielle Inklusion
Öffentliche Stellen / benannte Dienstleister
- Basiszugang auch ohne bestehendes Bankkonto
- Unterstützung durch öffentliche Anlaufstellen wie Postfilialen (denkbar)
- Vereinfachte Bedienung und barrierearme Gestaltung
- Karten- oder App-Variante wählbar
Der EU-Vorschlag betont den Zugang für alle Menschen im Euroraum. Ausgestaltung und Trägerschaft sind noch offen und werden im Konjunktiv als mögliches Modell beschrieben.
Hybrid-Lösung App und Karte
Banken / Zahlungsdienstleister
- Kombination aus Smartphone-App und ergänzender Karte
- Online-Zahlungen über die App
- Offline-Zahlungen über das sichere Element der Karte
- Gemeinsame Kontoübersicht
Ein Mischmodell könnte Online- und Offline-Anwendungsfälle in einem Produkt bündeln.
Wearable-Integration
Gerätehersteller / PSPs
- Zahlung über Smartwatch oder ähnliche tragbare Geräte
- NFC-basierte Nahfeldzahlung
- Kopplung mit einer Haupt-Wallet
Eine Anbindung an tragbare Geräte wäre technisch denkbar, sofern die Sicherheitsanforderungen des Eurosystems erfüllt würden.
Zahlungsdienstleister-App
Zahlungsdienstleister (PSPs)
- Eigenständige App eines lizenzierten Zahlungsdienstleisters
- Integration des digitalen Euro als zusätzliche Zahlungsart
- Mögliche Zusatzdienste rund um die Kernfunktion
Neben Banken sollen laut EU-Vorschlag auch andere beaufsichtigte Zahlungsdienstleister den digitalen Euro verteilen dürfen.
Handels- und Kassen-Integration
Handel / Kassensystem-Anbieter
- Annahme des digitalen Euro an Kassenterminals
- Integration in bestehende Point-of-Sale-Systeme
- Unterstützung von Online-Shops
- Empfangsseitige Verbuchung für Händler
Für die Akzeptanz im Handel wäre eine Anbindung an vorhandene Kassen- und E-Commerce-Systeme erforderlich.
Person-zu-Person-Wallet
Banken / PSPs
- Direkte Überweisungen zwischen Privatpersonen
- Zahlung per QR-Code oder NFC
- Auch offline zwischen zwei Geräten möglich (konzeptionell)
Der digitale Euro ist auch für Zahlungen von Privatperson zu Privatperson im gesamten Euroraum vorgesehen.
Betreute Wallet für schutzbedürftige Personen
Betreuungsstellen / Banken
- Verwaltung durch eine bevollmächtigte Person möglich
- Vereinfachte, stark reduzierte Bedienoberfläche
- Optionale Ausgabenübersicht für Betreuende
Ein betreutes Modell könnte Menschen einbinden, die Zahlungsgeschäfte nicht selbstständig abwickeln. Die konkrete Ausgestaltung ist offen.
Wallet für Geschäftskunden
Banken / Firmenkundenbereich
- Empfang und Verwaltung digitaler Euro durch Unternehmen
- Anbindung an Buchhaltungssysteme (denkbar)
- Berücksichtigung möglicher Halte- und Nutzungsgrenzen für Unternehmen
Für Unternehmen ist der digitale Euro primär als Empfangs- und Zahlungsmittel vorgesehen; Haltebeschränkungen werden diskutiert.